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理性看待民間借貸“是”與“非”
標簽:      發布時間:2012-3-12

民間借貸一方面讓一些富余資金實現保值增值,另一方面也一定程度上緩解了一些中小企業融資難那些造成企業債臺高筑的高利貸,只是假借了民間借貸的形式,穿上了一件看似合法的外衣而已當前應當理性、辯證地看待民間借貸熱潮以及高利貸造成的危害,趨利避害,揚長避短

 

  當前,人們對于陡然升溫的民間借貸眾說紛紜。有關專家認為,民間借貸并不等同于高利貸,可以在一定范圍內存在,對于目前的民間借貸熱潮,應當客觀認識其“是”與“非”,在有效防范潛在風險的前提下,發揮民間借貸服務于實體經濟發展的積極作用。

 

填補金融服務缺失

  民間借貸為資金供給和需求雙方架起了一座橋梁,一方面讓一些富余資金實現了保值增值,另一方面也一定程度上緩解了一些中小企業的融資困難。對此,浙江省溫州市蒼南縣龍港鎮的包裝廠老板張建國深有感觸。

 

  張建國今年初開始擴建廠房,幾個月后,廠房順利完工,卻留下購買設備的70萬元資金缺口。他跑了多家銀行,但因為沒有足夠的固定資產抵押和有實力的擔保方,他未能獲得貸款支持。

 

  就在此時,經朋友介紹,一個溫州平陽人幾天之內就把70萬元借給了張建國,月息為1.5%。“以前也在銀行貸過款,額度不大,但手續很復雜,花了一個月時間,因此還錯過了進貨的最佳時機。”張建國說,民間借貸也是基于對彼此的信任,雖然成本高一點,但資金能夠快速到位,對企業具有一定幫助作用。

 

  溫州民間借貸比較活躍,重要原因之一在于有著巨大的市場需求。溫州市工商局提供的數據顯示,截至今年9月19日,該市共有私營企業8.07萬戶,個體工商戶35.11萬戶。但在金融服務方面,截至6月末,溫州市共設立了8大類37家銀行業金融機構,全市中小企業貸款余額為2623.28億元,比年初增加189.47億元,比去年同期減少了51.08億元。

 

  面對急劇增長的中小企業融資需求,正規金融服務不能及時、充分供給,給了民間借貸快速發展的空間。同銀行貸款相比,民間借貸更加靈活、簡便、快速,收益也更高。許多民間借貸業務,只要手續齊全,當天就可以放款,最遲不超過3天。

 

高利貸滋生的土壤

  從近幾年來的情況看,民間資本主要進入了房地產、礦產等領域。這一方面是因為這幾個領域資金需求非常大,而受信貸政策影響,銀行貸款只能滿足其部分融資需求;另一方面這幾個領域的回報率很高,能夠支付高于銀行貸款的資金成本。于是,從多個渠道集合起來的閑散資金,再通過擔保公司、投資公司、典當行等中介,不斷涌入這幾個行業。資金經過幾次轉手,到了最終借款人手中時,利率也層層加高,這部分民間借貸就異化成高利貸。

 

  “民間借貸不等同于高利貸,那些造成企業債臺高筑的高利貸,只是假借了民間借貸的形式,穿上了一件看似合法的外衣而已。”中國建設銀行高級研究員趙慶明說。從溫州、鄂爾多斯東莞等地的情況來看,在當地民間借貸的市場規模中,高利貸占比較少。

 

  中金公司日前發布的一份研究報告顯示,目前溫州民間借貸平均利率大致在24%至25%,利率達50%至60%的民間借貸并不多。中小企業違約的總體情況并沒有媒體報道的那樣嚴重,已經發生的違約事件多與過度舉債或涉足投機領域有關。

正視民間借貸風險

  據溫州市中級人民法院統計,今年3月至5月,全市法院共受理民間借貸糾紛案件2628件,比去年同期多出474件,案件總標的額高達9.3億元。案件多發、頻發表明,民間借貸并非民間資金的理想投資途徑,具有很大的盲目性。專家認為,民間借貸網絡盤根錯節,嚴重的信息不對稱是造成眾多投資者在風險爆發時無法撤出資金的原因。

 

  業內人士透露,當前無法從危機中抽身的民間資金波及面廣,牽涉者眾多,大量個人、家庭、企業、非銀行信貸實體,甚至銀行體系紛紛參與其中,在某些地區用“全民放貸”來形容并不為過。

 

  高企的借貸利率遠超出一般企業的承受能力,但處在監管的真空地帶,央行和銀監會構成的正規監管體系無法對其形成有效監管,超出銀行貸款基準利率4倍的高利貸也不受法律保護。一旦民間借貸的某一環節出現問題,風險會迅速擴散,這已經引起有關部門的高度重視。

 

  有關專家認為,當前應當理性、辯證地看待民間借貸熱潮以及高利貸造成的危害,如果只關注企業資金鏈斷裂、負債老板“跑路”等現象,就相當于只看到了高利貸現象;如果只強調民間借貸對于實體經濟的促進作用,而無視一些高利貸事件,就不利于民間借貸的規范發展。

 

  “趨利避害,揚長避短,才是對待民間借貸應有的思路。”中央財經大學教授郭田勇說,對民間借貸應以疏導為主,需進一步拓寬民間資本的投資領域,尤其要引導更多民間資本投入事業項目,“國家對于戰略性新興產業以及新消費熱點的培育,產生了大量的資金需求,民間資本在這些領域大有作為,將獲得長久而穩定的回報。”

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